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互联网保险四个新趋势

来源:广州热线综合

时间:2019-02-10 15:27
互联网保险四个新趋势

互联网保险和保险科技的发展,是当今时代保险行业转型升级的核心动能,也是中国从保险大国向保险强国跨越的重要契机。纵观全球保险科技发展进程,我国在保险科技应用方面已走在世界前列。通过利用互联网和新技术,保险业不断丰富产品供给、提升服务能力、优化客户体验、提高运营效率,保险业服务经济社会发展的能力不断增强。
近年来,保险业深入推进大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术的行业应用,持续拓展行业的创新能力。如,依托大数据和云计算技术,保险业实现了对互联网海量高并发交易的支持;基于人工智能为代表的创新技术,保险业发展出包括智能保顾在内的一系列产品应用,在优化客户产品体验的同时,释放了更多的保险需求。数字经济时代的到来,不仅带来了新的发展要求,也为互联网保险和保险科技的发展提出了新命题。鉴往知来,我们需要全面厘清互联网保险的核心,对互联网保险和保险科技的未来前景做出分析及预测,提出适应数字经济时代发展、基于全局观的保险业发展及监管建议。
一、互联网保险高速增长,科技成效不断显现
过去5年,互联网保险市场实现高速增长,规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿元,增长近20倍;同期,互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%,高峰时甚至达到9.2%。2017年互联网保险新增保单124.9亿张,占保险业整体新增数的71%。快速成长的互联网保险满足了中小企业及新生代人群的保障需求、助力实体经济发展。互联网保险作为保险行业创新发展的“先锋队”,为保险市场的各类参与主体发挥了“探路”、“修路”、“带路”的多重作用。
(一)从渠道创新到产品创新,互联网保险试点成果突出
互联网技术最早应用于保险销售环节,在保险业的营销获客、渠道创新方面发挥了积极作用。随着互联网经济的快速发展,依托于互联网生态的一系列创新保险产品应运而生,以电商生态(退货运费险)为起点,围绕人们的日常生活需求,逐步发展到航旅场景、汽车、健康、数码产品等各类生态场景。在新技术的赋能下,各种场景保险不仅实现了全流程在线操作,还通过持续打通数据资源、引入新技术,为用户带来了自动核保、自动理赔等一系列新的保险体验,为行业发展引入了新思维、开辟了新模式。互联网保险并不是简单的“保险上网”,而是通过对技术、产品与场景的系统性思考与搭建,实现了保险的“互联网+”。对人们的生活而言,互联网保险从生态、生活方式出发,挖掘了更生动的需求、设计出更“体贴”的产品形态,使保险从难获得变为易获得、从低频走向高频,扩大了保险覆盖的广度和深度,增强了广大保险消费者的安全感和获得感。
(二)互联网保险发展驱动行业加大科技投入
互联网保险的快速发展为行业带来了增量市场,也带来技术驱动创新的新模式,无论是个性化定价,还是小额、碎片、海量化需求,对保险业的技术能力提出了更高要求。互联网保险公司作为试点机构,对新兴技术在保险业的商业落地及实践上,起到了引领及示范作用,带动行业持续增加底层科技投入。互联网保险行业发展初期,保险机构通过吸纳技术人才、成立大数据或新兴技术实验室等方式建立技术的核心竞争力,支持其互联网保险业务的持续发展。近年来,保险机构通过设立科技子公司进一步增强科技投入,夯实产业布局。截至2018年上半年,保险公司共计发起设立各类科技子公司近50家,其中较为典型的包括人保集团成立的人保金服、中再集团成立的中再巨灾科技、众安保险成立的众安科技以及太平保险成立的太平科技保险等公司。由此带动的资源投入、人才积累、模式建设,将整体提振保险业的创新实力。
(三)科技赋能,互联网保险构建全新生态
随着数字化、信息化以及全球化的快速发展,跨国界、跨行业、跨产业、跨领域的融合发展已成为“新常态”。可以预见,随着“金融+技术”对行业影响的加深,协同构建互联网保险新生态的融合再造,也将是大势所趋,保险业竞争不再是单一维度的竞争,而是基于价值链的生态系统融合发展。保险科技是构建保险生态系统的技术支撑,通过人工智能、区块链、云计算、大数据等实现在数据的收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面的能力进一步的提升。保险服务的运营方式、手段更为高效及多元化,实现产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的运营目标。通过科技重塑保险价值链,利用科技,保险服务融入健康生态圈、生活消费生态圈、消费金融生态圈、航旅生态圈、汽车生态圈,提供智能化、定制化、个性化的保险解决方案,构建完善的互联网保险生态圈。
二、全面客观看待互联网保险
总体来讲,互联网保险近年来的发展已取得阶段性成果,保险行业已借助“科技红利”实现一定程度的“降本增效”,启动了全行业的新旧动能转换。但从长远来看,互联网保险仍处于发展阶段,更多的技术与应用,将与保险业务发生更深层面的结合,保险业的全面变革正在拉开帷幕。为此,在看待互联网保险的机遇和挑战方面,我们更要采用全局的视角,透过现象看到本质,更为客观地理清互联网保险的实质。
(一)互联网不仅是渠道,更是工具
随着一系列新兴技术应用对保险业的影响逐渐深入,互联网等科技对保险业的影响已超出了销售环节(即互联网销售渠道),逐步向产品设计、定价到销售和理赔等全业务流程渗透,并正逐渐成为行业的基础设施。互联网保险不能仅仅理解成为保险的互联网销售渠道,从更底层来看,要看到以互联网为代表的新科技的工具属性。重要的不是划分边界,而是打破边界地去用好这个工具。如,在产品设计方面,依托大数据、云计算、人工智能以及区块链等技术应用,保险公司在数据收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面都获得了更进一步的能力提升。又如,保险公司通过对不同终端的数据进行归集整合,再通过机器学习等方法,能够更为精准地洞察被保险用户的真实需求,推出了一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种。在服务方面,借助创新技术,保险服务的运营方式、经营手段更为高效、多元化。如:自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍,即使在人身险等比较复杂的领域,营销人员也可通过手机APP或专用电子设备,实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点,加强保险科技应用,自助理赔、快赔、闪赔等服务逐渐普及。互联网销售的意外险和小额财产险,基本上都能够实现一站式自助理赔,90%以上的车险公司提供了线上理赔服务。

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